Quando se fala em financiamento automóvel, em regra, leasing ou ALD são as melhores opções para quem não faz questão de ser proprietário do automóvel desde o início. Para ser logo dono do carro, opte pelo crédito bancário. Quem necessita de montantes elevados, a reembolsar em prazos mais dilatados, e possui um imóvel como garantia também pode considerar o crédito hipotecário.
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O Banco de Portugal anuncia periodicamente as TAEG máximas que as instituições podem cobrar. Se lhe propuserem uma TAEG superior à legal, guarde um comprovativo e registe uma queixa no livro de reclamações da instituição ou no Portal do cliente bancário.
No ALD e no leasing, a instituição compra o veículo e permite que o consumidor o utilize mediante o pagamento de uma renda mensal. As taxas de juro são mais baixas do que no crédito bancário e não paga imposto do selo pela abertura do crédito e pelos juros. Já o imposto de circulação automóvel e a inspeção ficam por conta do cliente. Na generalidade dos casos, estas modalidades de financiamento automóvel não se destinam a automóveis em segunda mão.
Ao optar pelo ALD, obriga-se a comprar o carro por contrato-promessa, assinado ao mesmo tempo que o de locação financeira. No leasing, também pode comprar, mas não é obrigatório. Regra geral, estas modalidades exigem o preenchimento de uma livrança em branco como garantia. Pode ainda ser pedido um aval ou fiança. Uma parte do capital é deixada para o fim (valor residual). A maioria das instituições define mínimos simbólicos ou 2% do valor financiado.
Para ficar com o carro, tem de transferir a propriedade. Por vezes, a operação é gratuita. Se amortizar o capital antes do prazo, não pode ser penalizado no caso de taxas variáveis. Nas fixas, a comissão é, no máximo, de 0,5% (0,25% no último ano de contrato).
No crédito, algumas instituições pedem a reserva de propriedade em seu nome. Quando não o fazem, as taxas de juro são mais elevadas. Algumas instituições cobram encargos com a reserva de propriedade. Para anulá-la no fim do prazo, podem também exigir uma comissão. Se amortizar o crédito antes do previsto, fica sujeito às mesmas penalizações do ALD e do leasing.
Poucas instituições atribuem períodos de carência: meses em que paga apenas juros e não amortiza capital. Também não é comum permitirem que parte da dívida seja paga no final (diferimento de capital), solução a evitar. Durante o prazo, amortiza parte da dívida, mas paga juros pela totalidade.
O renting pode ser uma alternativa ao financiamento, permitindo ao cliente utilizar o veículo por um determinado período, mediante o pagamento de uma mensalidade. Os pacotes básicos, em que a compra e a manutenção da viatura ficam a cargo da empresa de renting, apenas incluem, além destes serviços, a utilização da viatura.
As opções mais completas contemplam o seguro com danos próprios (obrigatório nesta modalidade), gestão de pneus, veículo de substituição, ou a gestão de sinistros. É ainda possível subscrever serviços de gestão de Via Verde, combustível, pagamento de impostos (inclui apenas o serviço, o valor a pagar acresce à renda), realização de inspeções periódicas, entre outros.
Renting automóvel ao melhor preço
Nem sempre o ALD e o leasing ficam mais baratos do que o crédito. O seguro de danos próprios, que aconselhamos até aos quatro anos do carro, é obrigatório nas primeiras modalidades de financiamento automóvel. Se não tiver interesse, o crédito pode ficar mais barato.
As taxas máximas que as instituições anunciam podem baixar com negociação. Comece por esgrimir argumentos junto do seu banco. Antiguidade, historial de bom cliente e produtos ou serviços contratados: use-os a seu favor. Se necessário, peça simulações noutras instituições e apresente-as como trunfo. Se não conseguir baixar a taxa, considere contratar um crédito pessoal. Por vezes, têm taxas competitivas.
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