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Se tem um imóvel (com ou sem crédito habitação associado), pode conseguir aumentar o seu orçamento através de um crédito multiopções.
Se tem um imóvel (com ou sem crédito habitação associado), pode conseguir aumentar o seu orçamento através de um crédito multiopções.
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O seu crédito habitação pode ajudá-lo a liquidar um ou mais empréstimos contratados. Como? Através de um crédito multiopções. Este é um financiamento semelhante ao crédito hipotecário, uma vez que possibilita fazer uma segunda hipoteca, com prazos de financiamento e taxas de juro semelhantes.
Desta forma, consegue travar o impacto da subida dos juros, uma vez que, com esse valor adicional, pode liquidar por completo a dívida de um cartão de crédito ou até de um crédito automóvel. Mas não só… pode igualmente utilizá-lo para fazer alguma melhoria na sua casa, por exemplo.
Na prática, é contratar um novo crédito com o objetivo de obter um valor extra de financiamento. Mas, neste caso, é dado o seu imóvel (que já tem um empréstimo associado) como garantia.
Contudo, este valor extra, e a própria aprovação, vai depender muito do seu LTV ( Loan to Value) atual. Ou seja, o rácio entre o valor total emprestado e a avaliação do imóvel, por norma, tem de ser no máximo 90%.
Ou seja, se contratou um crédito habitação há relativamente pouco tempo, e o seu LTV for de 85% ou 90%, não está elegível para realizar esta operação.
Mas atenção. Dependendo da instituição bancária, o valor do LTV pode ser inferior aos valores referidos. Por isso, é preciso informar-se com antecedência sobre o valor máximo do LTV do crédito multiopções que pretende contratar. Caso tenha dúvidas sobre como apurar o LTV, a fórmula de cálculo é a seguinte:
LTV = montante do empréstimo / valor do imóvel x 100
De realçar que, para estes cálculos, é considerado o valor total do financiamento. Ou seja, o empréstimo que está a correr mais o montante extra que é pedido.
Embora o crédito multiopções seja maioritariamente solicitado para obras de melhoria no seu imóvel, a verdade é pode ser usado para liquidar outros empréstimos que tem a decorrer.
Uma vez que os critérios sejam cumpridos e a instituição financeira aprove o financiamento, este empréstimo pode ser usado para, por exemplo, acabar de pagar o crédito automóvel, saldar a dívida de um cartão de crédito ou outro tipo de financiamento.
Uma das vantagens de recorrer a um crédito multiopções para liquidar outros créditos pessoais é o facto de beneficiar de taxas de juro mais baixas do que nos outros tipos de financiamento. Isto porque este empréstimo tem como garantia o imóvel. Regra geral, num crédito multiopções, os spreads rondam os 2%. Mas pode encontrar valores inferiores ou superiores, consoante a instituição financeira e o risco considerado.
A Marta (nome fictício) procurou o Doutor Finanças para renegociar o seu crédito habitação e tentar consolidar os seus créditos através de uma segunda hipoteca do seu imóvel. O seu objetivo era reduzir o seu encargo mensal com empréstimos.
Antes da nossa ajuda, a Marta tinha um contrato de crédito habitação indexado à Euribor a 6 meses, com um capital em dívida de 120.000 euros, um spread de 1,5% e 300 prestações por liquidar (25 anos). Nessa altura, a Marta estava a pagar pelo seu crédito habitação uma prestação mensal de 600 euros.
Além do seu crédito habitação, a Marta tinha mais três créditos por liquidar:
Ou seja, no total, os encargos com créditos da Marta eram de 1.975 euros por mês.
Após renegociar o seu crédito habitação conseguiu baixar o seu spread para 1,1%. E ao baixar o spread, reduziu a sua prestação mensal para 575 euros.
A Marta fez ainda uma segunda hipoteca para consolidar os seus créditos, pedindo 40.000 euros de financiamento. O financiamento foi feito através de um crédito multiopções, tendo conseguido um spread de 2%. E a junção dos créditos num só reduziu as prestações dos três créditos de 1.375 euros para uma única prestação mensal de 211,07 euros.
No total, a Marta ficou a pagar por mês 786,07 euros (valor com a prestação do crédito habitação). O que significa que esta alteração permitiu uma poupança de cerca de 60%. Ou seja, mais de 1.200 euros por mês.
Nota: Embora este seja o caso real de um cliente, os números foram arredondados para facilitar a perceção.
Antes de avançar com qualquer processo é fundamental que esteja informado, confirmar que a finalidade pretendida é aceite pela entidade bancária e se reúne as condições necessárias.
Tenha em consideração que está a utilizar a sua casa como garantia para reembolsar outras dívidas. E que o prazo deste financiamento é maior, pelo que vai demorar mais tempo a concluir efetivamente o pagamento de um carro ou de um computador.
Por outro lado, este financiamento pode representar o reequilíbrio do seu orçamento familiar, ajudando a consolidar as suas dívidas, reduzindo a taxa de juro média e o valor dos seus encargos mensais. Numa altura em que a inflação e a subida de juros estão a ter um impacto significativo na gestão financeira das família.
Um intermediário de crédito certificado e experiente pode ajudá-lo a encontrar a melhor solução. O Doutor Finanças já ajudou milhares de famílias a reduzirem os custos com os seus créditos.
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A informação que consta no artigo não é vinculativa e não invalida a leitura integral de documentos que suportem a matéria em causa.
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