Antes de optar por um crédito automóvel, ALD ou leasing para a compra do seu novo carro, saiba qual é o financiamento mais adequado ao seu caso. Ajudamos a escolher.
As opções mais comuns para financiar a compra de carro são o crédito automóvel (na prática, um crédito pessoal com finalidade específica), a locação financeira (o chamado leasing) e o aluguer de longa duração (ALD).
A principal diferença do crédito automóvel para o leasing e ALD é a propriedade do veículo. No leasing e no ALD o carro é propriedade da locadora, ou seja, da instituição que financiou a compra. Se pretender ser proprietário do veículo desde o início, deve optar pelo crédito automóvel. Quanto aos custos, por norma, são menores na locação. Nos seguros exigidos, o consumidor costuma ter liberdade para optar pelo seguro auto que prefere quando se trata de um crédito automóvel. Na locação financeira, costuma ser exigida a contratação de um seguro automóvel com cobertura de danos próprios.
Seja qual for a forma de financiamento, existe um regime de taxas de juro máximas que as instituições de crédito podem praticar. O Banco de Portugal divulga, trimestralmente, as TAEG máximas que podem ser aplicadas, que variam com o tipo de financiamento. No leasing e no ALD a TAEG é inferior à do crédito automóvel.
É a opção preferida dos portugueses para comprar carro. Pode ser com ou sem reserva de propriedade. A propriedade do veículo é sempre do próprio consumidor mas, quando existe reserva de propriedade, fica registado na conservatória o direito do banco sobre a viatura. Caso contrário, o carro fica registado apenas em nome do consumidor. Por norma, o crédito automóvel com reserva de propriedade é mais barato do que se não tiver reserva.
No entanto, a escolha da modalidade de financiamento automóvel mais adequada a cada caso depende, sobretudo, da valorização que dá ao facto de ser logo dono do carro e da garantia a conceder ao banco.
Pode também optar por um crédito pessoal sem finalidade específica, normalmente com custos mais elevados. A não ser que tenha alguma aplicação financeira na instituição de crédito e que esteja disposto a penhorá-la durante o prazo do financiamento. Veja as melhores condições para o seu caso no nosso simulador de crédito pessoal.
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No leasing e no ALD é a instituição que adquire o automóvel, arrendando-o depois ao cliente mediante uma mensalidade. O carro não fica logo em nome do consumidor, mas, no final do contrato, pode comprá-lo pelo valor residual negociado. Este valor é parte do preço do carro e tem de ser pago na totalidade se optar pela compra.
A principal diferença entre leasing e ALD é a obrigação de no ALD comprar o veículo no final do prazo. Daí que, juntamente com o contrato de locação financeira, se assine um contrato-promessa de compra e venda. O leasing dá mais margem de manobra ao consumidor, permitindo-lhe tomar a decisão apenas no final do contrato.
A maior vantagem destas modalidades em relação ao crédito automóvel é o facto de beneficiarem de taxas de juro mais baixas.
Em alternativa ao financiamento existe o renting (ou aluguer operacional de viaturas). Neste tipo de solução, o consumidor pode utilizar o veículo por um período estabelecido, mediante o pagamento de uma mensalidade. Pode apenas pagar pela utilização do veículo ou incluir alguns serviços ao contrato, como seguro automóvel, gestão de pneus, veículo de substituição e, ainda, nas opções mais completas, gestão da via verde, combustível, pagamento de impostos (o contrato apenas inclui o serviço, os custos acrescem à renda), entre outros.
Com o renting, o carro é sempre da locadora. No final, pode renegociar o contrato ou iniciar um contrato novo com outro veículo. Tem a vantagem de conduzir sempre um carro recente, mas estará sempre a pagar uma mensalidade por um carro que não será seu. Há empresas que possibilitam que, no fim do contrato, compre o carro.
Como esta solução não é um financiamento, mas um aluguer do veículo, ao contrário das opções anteriores, não existe qualquer limite dos custos que podem ser aplicados e não há supervisão do Banco de Portugal.
Antes de avançar para um financiamento, há algumas recomendações que pode seguir.
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Como já foi referido, o crédito automóvel, o ALD ou o leasing são algumas das formas de financiamento possíveis. Para saber qual é a melhor opção para si, veja no nosso simulador de financiamento automóvel.
O nosso objetivo é cobrir a totalidade do mercado e atualizar os nossos simuladores quando surgem novas ofertas. Apenas apresentamos as ofertas comercializadas diretamente ao consumidor final. As que são comercializadas através de intermediários de crédito, como os concessionários, não estão incluídas por não estarem disponíveis ao consumidor em geral e serem apenas comercializadas num determinado concessionário. Nas nossas recomendações, consideramos três aspetos distintos: perfil pessoal, preço e qualidade. Na qualidade, temos em conta o feedback do utilizador, o qual recolhemos através de inquéritos específicos para efeitos estatísticos. Para cada oferta apresentada na lista de resultados, mostramos os detalhes e permitimos ao consumidor fazer a sua própria comparação.
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