Para financiar uma pequena obra em casa ou até umas férias num destino paradisíaco, um crédito pessoal é, muitas vezes, a solução para investimentos que vamos adiando. Conheça os créditos que a DECO PROteste recomenda para três cenários.
iStock
O valor de crédito atribuído às famílias tem crescido de ano para ano, totalizando 29 224 milhões de euros em 2023, de acordo com a Pordata. Para crédito ao consumo e outros fins, o total foi de 7565 milhões de euros, em 2023.
Aceder a um crédito pessoal é cada vez mais fácil. Com apenas alguns cliques, e sem sair de casa, consegue ter o dinheiro na conta à ordem em apenas algumas horas. Mas, para aumentar a proteção dos consumidores junto das instituições de crédito, em 2010 foi criado o regime de taxas máximas. Trimestralmente, o Banco de Portugal publica as taxas máximas admitidas para os diferentes tipos de créditos (pessoal, automóvel, cartões de crédito).
Embora a ideia de concretizar projetos sem ter de esperar até amealhar o valor de que necessita possa parecer atrativa, deve lembrar-se de que, quando se contrata um crédito, o capital tem de ser devolvido com os respetivos juros.
Às instituições de crédito cabe avaliar a solvabilidade dos clientes quando estes solicitam algum crédito, reunindo toda a informação e documentação necessárias para perceber se o cliente tem a capacidade de pagar o montante que está a pedir. Contudo, o consumidor também deve fazer uma avaliação aos seus próprios rendimentos antes de contratar um crédito. O peso de todas as prestações que tem para pagar não deverá ultrapassar 35% do seu rendimento mensal líquido.
Se depois de fazer estas contas concluir que consegue pagar uma nova prestação, é importante que escolha a melhor opção. O ideal é que tenha o menor custo possível com o crédito pessoal.
Deve fazer várias simulações, iguais em montante financiado e prazo, e comparar a TAEG (taxa anual de encargos efetiva global), que contempla juros, comissões, impostos e custos com seguros obrigatórios. Quanto menor for a TAEG de um crédito, melhor, porque terá menos custos. Por isso, ao comparar várias simulações iguais em montante e prazo, deve optar pelo crédito que apresentar a TAEG mais baixa.
O simulador da DECO PROteste ajuda a encontrar o crédito pessoal mais vantajoso para si.
Simular crédito pessoal
Frequentemente, as instituições de crédito propõem a contratação de alguns produtos, como seguros, em troca de uma redução na taxa de juro aplicada ao crédito que está a solicitar. Nesse caso, analise se a subscrição destes produtos tem custos associados e se estes não anulam a poupança que terá na prestação. Se for o caso, prefira o crédito sem produtos associados. Poupar no crédito para depois acabar por ter mais custos devido aos produtos associados não é a melhor solução. Como já foi referido, não é a taxa de juro nominal (TAN) que mostra se um crédito é mais barato do que outro, mas sim a TAEG. Ainda assim, se lhe propuserem produtos sem custos, como a domiciliação de vencimento ou a adesão ao homebanking, aproveite.
Outro parâmetro que pode levá-lo a obter um crédito mais caro é o prazo do contrato. Quanto maior for o período de reembolso, mais caro ficará o crédito. Olhando apenas para a prestação, pode até parecer que esta será menor, mas, como estará mais tempo a pagar, acabará por desembolsar mais em juros. Assim, mesmo que o banco lhe proponha o prazo máximo (atualmente, pode propor até sete anos), prefira o prazo mais curto que lhe permita uma prestação confortável para o seu rendimento mensal.
Está com dificuldade em financiar-se para fazer uma pequena obra em casa ou para ir de férias? Descubra qual a melhor opção com a ajuda da DECO PROteste Crédito.
Simule e poupe
Em abril de 2024, a DECO PROteste avaliou 30 produtos de crédito pessoal, de 17 instituições de crédito, e calculou as prestações e a TAEG para as diversas ofertas de cada instituição. Conheça as cinco melhores opções para os três cenários em análise. A DECO PROteste indica também o montante total imputado ao consumidor (MTIC), ou seja, o valor total que o consumidor pagará à instituição de crédito durante o prazo do contrato (inclui o capital solicitado, juros, comissões, impostos).
No primeiro cenário, para um financiamento de 5000 euros, pagos em 24 meses, a Escolha Acertada para os subscritores da DECO PROteste é o protocolo celebrado entre o Unibanco (marca da Unicre) e a DECO PROteste Crédito. Com uma TAEG de 8,5%, este crédito tem uma prestação de 226,63 euros, mas, como não tem custos iniciais e a instituição suporta o imposto do selo sobre a utilização de crédito, é possível uma poupança nos dois anos de contrato de 358 euros. Para não-subscritores da DECO PROteste, a Escolha Acertada é o Crédito Pronto do Crédito Agrícola, com uma TAEG de 11,1 por cento.
No segundo cenário, para um financiamento de 10 000 euros, pagos num prazo de 24 meses, a Escolha Acertada para subscritores da DECO PROteste volta a ser atribuída ao protocolo com o Unibanco. O protocolo tem uma TAEG de 9,4%, permitindo uma poupança total nesse período de 654 euros face à média das ofertas do mercado. Para os consumidores que não sejam subscritores, a Escolha Acertada é o Crédito Imediato do Banco BPI, com uma TAEG de 12,6 por cento.
Já no último cenário, para um financiamento de 25 000 euros, pagos em 84 meses, a Escolha Acertada para subscritores da DECO PROteste é novamente o protocolo com o Unibanco. Com uma TAEG de 9,9%, permite uma poupança total nos sete anos do contrato de 3557 euros face à média das ofertas do mercado. Para os consumidores que não sejam subscritores, a Escolha Acertada é o Crédito Pessoal do Banco Montepio, com uma TAEG de 11,0 por cento.
Veja qual é o crédito pessoal mais adequado ao montante e ao prazo de pagamento que pretende contratar e poupe nos juros e nas comissões.
VEJA OS RESULTADOS
Se após a contratação do crédito pessoal se arrepender, pode sempre exercer o direito de revogação. Tem até 14 dias para revogar o contrato, sem ter de invocar qualquer motivo, nem de pagar comissão de amortização. No entanto, tem de devolver, no prazo de 30 dias, o capital financiado acrescido dos juros devidos, desde o dia em que o valor lhe foi disponibilizado, até ao momento da devolução. Esses juros são calculados com base na TAN (taxa anual nominal) e no número de dias em que o montante esteve disponível.
Após este prazo, pode, em qualquer momento do contrato, reembolsar antecipadamente o capital financiado. Basta informar a instituição de crédito, por carta ou outro suporte duradouro, com 30 dias de antecedência. Neste caso, o banco já pode cobrar uma comissão pelo reembolso antecipado. Se o crédito tiver taxa fixa, o banco pode cobrar, no máximo, 0,5% do valor amortizado se faltar mais de um ano para terminar o contrato ou 0,25 por cento se faltar menos de um ano. Já se o crédito tiver taxa variável, não pode ser cobrada qualquer comissão pela amortização antecipada do crédito.
Além das simulações e de uma análise cuidada das condições oferecidas pelas instituições bancárias, há dicas que o podem levar a poupar no seu crédito pessoal.
Para contratar um crédito pessoal, há cuidados que não deve descurar.
JUNTE-SE A NÓS
O conteúdo deste artigo pode ser reproduzido para fins não-comerciais com o consentimento expresso da DECO PROTeste, com indicação da fonte e ligação para esta página. Ver Termos e Condições.
Além do acesso ilimitado ao portal, tem mais de 50 juristas ao seu dispor, o cartão DECO PROTeste Descontos para descontos imediatos e revistas com estudos independentes.
Se já é nosso subscritor, faça login para ler o artigo completo.
218 410 858
Chamada para rede fixa nacional
Dias úteis, entre as 9 e as 18 horas
Participar
Mais populares
Sobre nós
Ética e transparência
Pode guardar artigos para ler mais tarde ou seguir os seus temas preferidos.
Entrar Registar
Pode guardar artigos para ler mais tarde ou seguir os seus temas preferidos.
Entrar Registar
